编者按：
个人征信作为消费经济的基础设施，在数字经济时代的地位越来越重要。传统个人征信模式面临新的数字经济形态、科技创新、个人数据严监管以及普惠金融的冲击，发展需要与时俱进。
韩国MyData模式是一个以个人为中心的数据生态系统机制，其创新尝试给个人征信带来了创新方向，有助于解决国内征信数据“断直连”监管。
首先，MyData为个人征信发展带来新模式。MyData行业范围比个人征信宽，准入门槛低，对我国庞大的个人数据市场来说是一种不错的个人数据分级分类监管参考模式。我国个人数据行业目前只有个人征信监管，可以采用门槛低和覆盖范围广的准入模式对MyData模式中对个人数据应用进行监管。
第二，从数据合规上带来新思路。在消费者数权层面，MyData模式比传统个人征信更进一步，强调消费者从数据采集到数据使用过程中对数据的控制，可以更好地满足个人信息保护的要求。我国数据行业可吸纳MyData的理念，解决征信面临的个人数据保护的挑战，如可携带权等。
第三，从征信业务上提供新的解决方案。MyData模式可以更便利地利用个人替代数据，从银行、征信机构到金融科技公司都可以利用一些非信贷类数据进行流转，提高消费者的信用评分，覆盖传统征信覆盖不了的人群，实现金融普惠。
来源|Credit世界
作者|刘新海
个人征信作为消费经济的基础设施，在数字经济时代的地位越来越重要。传统个人征信模式面临新的数字经济形态、科技创新、个人数据严监管以及普惠金融的冲击，发展需要与时俱进。
在韩国，“本人数据管理”模式的创新尝试给个人征信带来了创新方向，有助于解决国内征信数据断直连监管。根据MyData模式的基本理念、发展路径和实践案例，从征信行业发展、数据合规和征信业务推进等方面总结启示。
研究背景
个人征信体系作为市场经济的基础设施，在降低信贷交易成本，提高消费者金融服务可得性和促进普惠金融等方面发挥着重要作用。
在数字经济时代，个人征信也越来越重要，平台机构、大数据公司和金融科技公司都开始涉及个人征信的相关业务。随着数字经济时代的到来，个人征信系统的发展面临新的机遇，产生了越来越多的个人数据。
根据全球最大征信机构益博睿2020年年报显示，在过去两年中采集的个人相关数据占总的数据量的90%。我国的消费者市场活跃、场景丰富，越来越多的个人数据快速产生，不同的新类型数据出现，数据经济开始崛起，个人征信机构需要处理更多的个人数据。同时，传统个人征信面临诸多挑战：
征信替代数据的应用。为了更好地覆盖新兴信贷业务和消费者人群，逐渐开始使用更多的替代数据。但是大量替代数据并非自银行信贷机构，也不在传统征信机构中，而是分散在各种大科技BigTech平台，如何让这些数据流动起来是征信行业面临的问题之一。
大数据公司的监管。2022年，《征信业务管理办法》出台，《办法》要求信贷机构和非征信持牌的大数据公司之间征信数据“断直连”。许多金融科技公司和大数据公司面临“断直连”的压力，如何对这些公司进行监管是值得思考的问题。
普惠金融领域的新型征信需求。
市场监管总局统计显示，截至2023年1月，我国市场主体达1.7亿户，其中全国登记在册个体工商户达1.14亿户，约占市场主体总量三分之二、带动近3亿人就业，是经济发展和解决就业的活力源泉，个体工商户本身有着强烈的融资信贷需求，但是个体工商户融资存在数据缺失或分散、征信服务薄弱的问题。
2001年，美国的消费者征信业协会更名为美国消费者数据行业协会，一方面是为了拓宽了个人征信的行业范围；另一方面是为了将个人征信行业150年来的行业经验向新兴的数据经济行业推广。
“本人数据管理”是一个以个人为中心的数据生态系统机制，旨在通过赋予个人管理、控制和共享数据的权力，使人们更好地掌控自己的个人数据，为自己和他人创造价值。
近年来，韩国政府引进发源于欧美国家的MyData理念，进行个人征信方面的立法实践和行业推广，将其作为个人征信行业的子行业来引领韩国数字经济发展，并在全球数据行业竞争中取得优势。
MyData理念核心的思想在于个人应该控制自己的数据，分享来自自身的数字红利。MyData机制能够促进个人数据的流通，也有利于使用传统信贷数据之外的替代数据，例如消费者的支付数据、税收数据和电信数据等。MyData机制为传统征信行业提供有效的补充，促进普惠金融发展，让多方都享受到数字红利，促进整个征信行业的发展。
在推进MyData模式落地的实践过程中，韩国的MyData应用具有如下特点：不仅用于消费者征信服务，还用于小微企业征信服务；不仅征信机构参与，而且有金融科技公司参与；不仅涉及民间数据，还有公共数据；不仅有替代数据，还有区块链结合的征信服务。
本文深入韩国MyData行业的监管和应用情况，为我国个人征信和个人数据行业发展提供借鉴。
首先，介绍MyData的相关研究工作，从专业征信机构、数据服务商、开放银行、替代数据和数据可携带权等角度进行阐述，并介绍韩国MyData的定义和发展历程；其次，将MyData行业和个人征信行业进行比较；再次，介绍韩国MyData在征信领域的应用案例；最后，进行总结和回顾，并对MyData模式对我国的启示进行分析。
相关研究
专业征信机构
美国个人征信监管机构——美国消费者金融保护局每年1月份都会公布收入在700万美元之上的专业征信机构名单。和全国性个人征信机构不同，这些专业征信机构服务于垂直领域(用于特定的服务、特定行业的交易或者面向特定的人群)，收集和整合该垂直领域内消费者非信贷类的历史信用信息，解决该领域内的信用风险问题。
这些专业征信机构受传统的个人征信监管，数据的流转没有个人授权，仅能查看个人的征信报告，针对错误问题提出异议。MyData行业业务范围比专业征信机构更广泛，涉及个人数据的金融机构都可以获取MyData牌照并开展相关数据业务。
数据代理商
在美国个人数据行业，除了专业征信机构，还有大量的数据代理商。对于这些数据代理商没有进行特别的监管，通过行业自律和业务透明来维护消费者利益。如在加利福尼亚州，这些数据代理商可以选择注册登记，公开发布相关信息。而MyData运营商可以视为一种有监管的数据代理商。
替代数据和“断直连”监管
近年来，替代数据在我国外征信领域备受关注，在我国新兴的消费信贷平台中也发挥了重要的作用。
2022年施行的《办法》对替代数据提出了监管要求，从行业发展来看，市场各参与主体面临不同机遇与挑战，学者建议增加征信公司数量并对数据进行差异化管理。而MyData模式有助于替代数据的应用，方便如公共数据等各种数据的搜集。同时，MyData牌照提供了一种个人征信差异化的监管机制。
开放银行
开放银行数据也是一种重要的征信替代数据，开放的主要是银行数据，以支付数据为主。MyData的范围不仅是银行数据，还包括其他类型的个人数据，范围更广。
个人数据可携带权
MyData的理论基础就是数据可携带权。个人数据可携带权是全球个人数据保护运动提出的新理念之一。
数据可携带权是《通用数据保护条例》第20条规定史无前例地提出来的，即数据主体有权获取“经过整理的、普遍使用的和机器可读的”个人数据，有权“无障碍地将此类数据从收集其数据的控制者那里传输给其他控制者”。
美国没有统一的消费者保护法律，作为全球互联网之都的美国加利福尼亚州，率先推出了隐私法案，也支持数据可携权，消费者可以无障碍地把信息传输给第三方。
美国其他州也在跟进，现在已经有加利福尼亚州、弗吉尼亚州、科罗拉多州、犹他州和康涅狄格州五个州进行了个人信息保护的立法。
我国《个人信息保护法》于2021年正式实施，第四十五条规定：“个人请求将个人信息转移至其指定的个人信息处理者，符合国家网信部门规定条件的，个人信息处理者应当提供转移的途径”。
韩国MyData模式对个人征信新方向的探索
MyData模式最早是随着开放数据运动而在欧美国家兴起，基本的含义是指以人为中心、用于管理和使用个人数据，旨在赋予人们对自己数据的自决权。
MyData的前提是人们自己可以使用、管理和授予权限收集有关他们的数据，例如购物、出行、财务或健康数据。“以人为本”的数据管理创造了互操作性，强调数字人权和高标准的数据保护要求，提高了数据可用性，增加了商业机会。
MyData能在韩国的快速引进并落地的原因主要是韩国国会个人征信相关立法的完善和韩国信用信息研究院的大量预研工作。
2018年7月，韩国金融委员会发表的《金融领域MyData行业导入方案》指出金融领域MyData行业的业务范围和参与条件等内容。2020年1月，韩国国会通过《信用信息法》，并于同年8月正式生效。
2021年1月，韩国金融委员会发放了28家MyData运营商牌照，且数量还在增加，运营商除了银行、证券、保险等主要的金融机构外，也包括征信公司和金融科技公司。从2022年1月5日起，共有34家机构开始提供服务。
金融领域是MyData的重要应用场景，MyData的运作模式如图1所示：
用户通过MyData运营商的App行使“个人信用信息传送要求权利”，要求金融机构将所需信息提供给MyData运营商，随后，金融机构通过API方式将用户信息传递给MyData运营商，用户就可以通过MyData运营商一站式查询个人信息。
图1MyData的运营模式
韩国政府对MyData运营商采用牌照监管，监管机构是韩国金融委员会和个人信息保护委员会。MyData运营商基于信用传送要求，收集分散的个人信用信息，为用户提供一站式查询、金融产品咨询、资产管理等服务。
MyData运营商需满足一定资格条件，并经韩国金融委员会审核后发放许可，银行、证券和保险等传统金融机构都可以申请专门个人数据业务。
个人征信立法推动MyData
韩国不仅有专门的个人征信立法，还有个人数据保护法，市场化机制和立法环境良好。
韩国国会于2020年1月9日通过了“数据三法”的修改案，并于2020年8月5日开始正式施行。“数据三法”为促进韩国的数字经济提供了法律基础。
韩国国务会议于2020年7月28日通过《信用信息法实施令》的修订方案，并于同年8月5日开始正式施行。其关键修订内容如下。
降低MyData和征信新业务的进入壁垒。金融科技公司将有机会开展MyData业务，因为修订方案将MyData机构所需的数据专家人数限制在10人以内，对申请征信机构牌照的公司也这样放松了限制。
此外，还将制定新的准则，禁止征信机构的不公平行为，如歧视性的信用评估等。
要求MyData企业确保个人金融数据的安全并加强对消费者数据隐私权的保护。新的修订法案的制定保证MyData运营商遵守消费者的数据隐私权和数据可携带权。
MyData行业是数字经济领域的新兴行业，韩国政府通过个人征信等相关立法来促进行业的发展，对中国庞大的消费者市场，MyData行业的未来发展也有颇具想象力的商业空间，其相应做法值得借鉴。
韩国信用信息研究院的预研
韩国信用信息院相当于我国人民银行征信管理局和征信中心，制定了MyData的发展规划和业务指南，发挥了重要的作用。
1.MyData行业支持中心的运营
韩国信用信息院负责建立金融机构与MyData运营商之间共享数据的整体运营标准，包括数据格式标准化、数据共享的范围和程度、费用结构等。在此过程中，韩国信用信息院支持创新的金融参与者进入MyData行业以创建新的商业模式。
2.中介机构的运营
由于MyData业务的运营需要相应的基础设施配套，韩国政府就发挥了重要的作用。韩国信用信息院通过建立和运营API中介平台，作为MyData的基础设施，为小型金融机构、政府和公共机构开展MyData发挥支持作用。
3.制定《金融领域MyData服务指南》
《金融领域MyData服务指南》和《关于使用及保护信用信息的法律》规定MyData行业的服务标准，并对MyData传送法律规定的事项进行了概述。旨在预先制定法律未规定的具体实施流程等，以支持MyData行业的稳定开展业务和可持续发展。
个人征信和MyData模式的比较
在MyData模式中，消费者不仅可以管理和控制自己的信息，还可以将信息应用到信用管理和资产管理的一系列流程中。MyData模式既强调加强数字人权，又为企业创造新的机会，支持企业在相互信任基础上、基于个人数据进行创新服务。
同时，MyData服务的信息量比开放银行更多、更广泛，也可以视为个人征信系统的一个新的发展。MyData行业是个人征信行业的延伸，个人征信可以被认为是MyData行业的原型。
两者有很多相同点，都是处理个人数据，都要进行牌照管理，个人征信机构也可以作为一个特殊的MyData运营商。韩国开始是把MyData定义为个人征信行业的子领域、子行业，现在韩国多家个人征信机构也同时获得了MyData的牌照。
但是，MyData和个人征信存在明显的差异。
首先，消费者权益不同。在个人征信过程中，个人的数权是不完备的。数权是个人消费者关于自己数据的各种权益，包括异议权、知情权、删除权、可携带权和分红权等。征信授权虽然有“同意——知情”，但是对数据没有控制权。
消费者在个人征信流程中只有知情权和异议权，个人消费者与信贷机构约定个人征信数据的使用和流转由征信机构决定，消费者和征信机构建立在信贷合同的强约束之下。而消费者和MyData运营商之间的关系仅仅是委托代理，数据使用和流转需要个人授权。
个人数据严监管的全球趋势下，MyData模式将消费者作为整个数权的中心是符合未来发展趋势的。
图2传统个人征信中数据的流转
图3MyData模式中个人数据的流转
其次，利益分配机制不同。在个人征信流程中，数据的商业利润主要是由数据的提供方和数据运用机构获得，消费者每年只能获得免费的一次/两次查询征信报告的机会。
但是，MyData模式可以把数据商业化过程中的部分利润让渡给消费者。在MyData模式下，消费者可以直接获取一定的数字红利，或通过出售数据来获取利润，或通过交换数据来获得打折服务，如较低利率的信用卡或信贷额度。
再次，数据内容不同。如图4所示，MyData模式涉及各种个人数据，有着丰富的内涵，是对数字经济和数据行业发展有力的支持。而个人征信主要以信贷数据为主。
图4MyData相关的个人数据
最后，监管准入不同。韩国MyData的牌照监管比较宽松，为金融和征信创新提供了空间。依据韩国《信用信息的使用及保护法》，MyData业务属于韩国征信业的一个业务种类。
虽然，韩国征信业的整体进入门槛较高，但为促进MyData业务发展，韩国金融委员会将该业务的准入门槛降至最低，即最低资本金要求为5亿韩元(折合人民币约300万元，相当于个人征信牌照申请资本金的1/10)，且没有金融机构出资要求。
05
韩国MyData实际应用案例分析
银行利用MyData为低信用群体创造价值
随着MyData模式在金融领域的应用，其效果已经逐步显现出来。除信用分数外，MyData也提供其他各种金融信息，这给原本融资困难的中、低信用群体，提供了一个能够获得贷款的新机会。
2022年7月24日，韩国的Welcome储蓄银行表示，通过其“WelcomeMyData一对一的贷款服务”，该服务能够对储蓄银行、P2P、小贷等贷款机构的贷款产品进行比较，为其客户带来利率降低平均2%的效果。
该服务除了使用传统信用分外，还使用Welcome储蓄银行的替代数据评价系统来评价客户。使用了该服务的客户中，有72.58%的客户体验到了利率降低的效果。对于这些客户，人均利率降低2.07%，最高利率降低可达到12.01%。
之所以能够做到这一点，主要是因为除了使用传统的收入数据和信用分外，该公司还使用了社保数据、水电气和通讯费等各种替代数据，用于评价客户偿还能力。
但是很多替代数据，比如电信数据、支付数据和社交数据分别掌握在不同的平台和业务运营商手里，MyData模式可以提供一种新的解决方案，通过建成新型的个人征信机构来适应信贷市场风控的需求，覆盖更多的新兴的消费者。
如图5所示，通过消费者的授权，把这些数据收集到MyData运营商或者征信机构手里，通过消费者授权再提供给信贷机构。消费者参与到替代数据的流通和控制的过程中，还有数据红利分享的过程中，有助于打破数据垄断壁垒。
图5利用MyData模式的替代数据应用
韩国征信公司的MyData应用
韩国有三家个人征信公司：NICE、KoreaCreditBureau和SCI都参与了MyData业务。
1.NICE的MyData业务
韩国金融委员会于2021年7月21日通过了NICE评价、KYOBO人寿等5家公司的MyData许可。NICE集团也成为了韩国首家拿到MyData许可的征信公司之一。从2021年12月13日起，NICE集团开始通过手机app提供MyData试运行服务，抢占市场。
该服务包括：可咨询信用状态的“MYCredit”；可迅速、轻松提高信用分数的“MYBuster”；管理MyData的解决方案“MYCheckup”；金融账户整合管理系统“MY资产”；能够提醒结算日期和余额的“MY拖欠管理”；分析并提醒金融嗜好和产品促销信息的“MY贷款”“MY信用卡”等服务。
NICE的MyData服务和解决方案，除了发挥其在个人信用评价领域的专业性外，如提供个人资产的综合查询、金融优惠和消费倾向分析、信用信息的查询，服务的重点还放在了MyData的管理和信息保护上。
2.征信公司之间的合作
为了增强竞争力，征信公司开始积极合作。以现代信用卡为例，征信公司在其APP上提供“个人信用评分比较”服务，可以在其APP上一站式地确认多个征信公司给自己评出的信用评分，而通过该服务，客户可以向金融机构要求降低自己的贷款利率。
不同于不以往只通过金融信息来评出信用分，随着MyData时代的到来，征信公司开始利用客户的非金融信息来评出信用分。
为了确保优质的非金融数据，征信公司选择与金融机构和大科技公司合作，而这也可能会侵蚀征信公司的收入，以往征信公司通过“NICE守护神”“AllCredit”等服务直接面向个人客户，提供收费的信用分管理服务，但为了获取非金融信息，征信公司只能以向金融机构开放自己生成的客户信用分为代价，从而获得更多的非金融信息。
3.MyData与区块链技术的结合——SCI评价信息公司
SCI评价信息公司早期就经营虚拟货币交易所“Scoin”，一直在区块链、虚拟货币等新领域进行布局。SCI公司于2021年12月与高丽大学的区块链研究所合作，签署基于区块链的技术研究和商业化的合作协议，发布了“利用区块链的公共MyData流通体系的构建”计划。
4.MyData与小微企业征信的结合
韩国信用数据公司主要从事小微企业的征信业务，其计划推出面向中小微企业的MyData服务“Paynote”，计划通过多种合作搭建“开放式数据生态”。
小微企业可以通过cashnoteAPP使用该公司推出的“我的卖场信用分”产品，免费查询其信用分数。另外，MyData的发展能够让IT企业和信用卡公司也加入到信用评级领域，IT企业和信用卡公司通过MyData为小微企业提供更多服务。
金融科技公司利用MyData进行信用评估
1.提供“提高信用分”服务的金融科技公司BankSalad、Finnq
作为专门的MyData企业，BankSalad与KCB合作推出了MyDataAPI服务，客户可通过该服务，把有助于提高信用分的信息提供给信用评价公司。
只要下载BankSalad的APP，任何人都可以使用该服务。这项服务主要面向两个群体：一是虽然没有稳定收入，但有定期银行存款信息或拥有投资资产的高校毕业生；二是保险、社保等资产比重高的50~60岁的群体。
Finnq是成立于2016年的金融科技公司，已经拿到了MyData的牌照，自从2021年9月份提供“提高信用分”服务后，用户数量同比增长了4倍，用户的信用分平均分也上升了13.5%。Finnq把服务限制从公共信息领域扩大，加入三大电信运营商数据、银行(账户)数据、保险交易的内容。
2.提供“贷款条件比较”服务的金融科技公司Finda
Finda提供的“我的贷款管理”服务是给客户展现其贷款状况，并提醒其余额是否充分的服务。Finda从324个金融公司获取到数据，并为客户提供升级的MyData服务。
具体包括：帮客户确认在还款日、其账户上是否有充分的余额、并以此来防止客户发生逾期。而且通过“盈余资金计算器”“总负责本息偿还比例计算器”的工具，当客户有盈余的资金时，告诉客户清还贷款的顺序。
同时，提供的功能还包括：“贷款偿还诊断通知”功能；针对已有贷款记录的客户，提供更好条件的贷款的功能。
该服务的目的是改善客户的信用度、强化个人的财务健全性，形成今后能够获得更低利率的贷款的良性循环。使用Finda的“我的贷款管理”的用户中，有90%的用户出现了信用分的改善或维持的正面效果。利用Finda服务两次客户的信用分数，比利用一次客户的信用分数高出7%。
将公共数据用于信用评估
2021年末,韩国MyData业务包含24种服务，如小工商业者的资金申请、信用卡发放等。2022年8月5日，MyData服务再追加提供28种服务，共计52种服务。
增加服务种类后，在使用申请和延长存取款服务、申请社保等金融服务时，可以使用公共MyData服务，即可以通过线上方式，不再需要提供身份证、收入证明等22种证件和资料。
另外，信用交易记录较少的家庭主妇、高校毕业生等可以通过基于税收、职业等非金融信息申请“提高信用分”服务，只需要提供纳税证明、健康保险资格确认书等13种证件和资料，通过公共MyData以线上的方式提供即可。
韩国开放的公共金融数据主要涉及股票、债券、基金、保险产品和小额贷款产品。2021年11月22日，韩国金融服务委员会宣布扩大线上开放API提供的公共金融数据范围，由韩国交易所、韩国金融投资协会、韩国人寿保险协会、韩国综合保险协会和韩国民众金融振兴院共同管理的公共金融数据都将通过官方网站的18个标准化API进行开放。
公共数据范围的扩大有利于创造更多的工作机会和更多以数据为驱动的创新服务，促进韩国数据经济和金融科技行业的发展。
06
对中国的启示
韩国MyData模式的探索，对全球个人征信和数据经济行业都有较高的参考价值。既是传统个人征信行业的延伸，又符合当下全球个人数据合规、分享数字红利的理念，还能促进普惠金融的发展，对于我国数据要素市场和个人征信体系建设有积极的启示意义。
为个人征信发展带来新模式
MyData提供了数据行业发展的新模式，也是个人征信发展的新方向。在韩国，MyData的发展成熟基于个人征信行业，同时MyData模式又促进了个人征信行业的发展。
在MyData行业发展的过程中，韩国政府的作用也很重要：引入先进理念，进行本土化的预研，设定清晰的准入门槛，进行相关立法和配套标准的跟进。韩国政府采用了统一的MyData牌照管理，设定了监管门槛管理，达到一定的标准才能够获得牌照，不按行业。截至2022年8月底，已经发放了59张牌照，大量的机构准入带来的是充分的竞争。
MyData行业范围比个人征信宽，准入门槛低，对我国庞大的个人数据市场来说是一种不错的个人数据分级分类监管参考模式。我国个人数据行业目前只有个人征信监管，可以采用门槛低和覆盖范围广的准入模式对MyData模式中对个人数据应用进行监管。
从数据合规上带来新思路
MyData模式和个人数据严监管以及消费者权益高涨相契合，并具有和消费者分享数字红利的先进理念。在消费者数权层面，MyData模式比传统个人征信更进一步，强调消费者从数据采集到数据使用过程中对数据的控制，可以更好地满足个人信息保护的要求。
我国数据行业可吸纳MyData的理念，解决征信面临的个人数据保护的挑战，如可携带权等。
从征信业务上提供新的解决方案
我国传统征信服务主要是利用信贷数据，覆盖的人群有限。同时，新的信贷业务具有高频、快速、短周期特点，传统征信数据也无法覆盖。
而MyData模式可以更便利地利用个人替代数据，从银行、征信机构到金融科技公司都可以利用一些非信贷类数据进行流转，提高消费者的信用评分，覆盖传统征信覆盖不了的人群，实现金融普惠。
2022年10月25日，国务院发布《促进个体工商户发展条例》。《条例》提出国家推动建立和完善个体工商户信用评价体系。面向个体工商户的信贷市场的快速发展，体工商户信用评价体系建设未来也将成为信用体系的重要课题。个体工商户征信的核心问题是数据分散和缺失，而MyData行业可以促进分散的个体工商户数据整合和流通，有助于个体工商户信用体系的建设。
总之，MyData行业作为个人征信发展的新方向，也是一个相对有效的数据应用和数据保护平衡机制，对替代数据的应用、“断直连”征信监管等问题都提供了参考。既鼓励更多市场主体参与数据要素市场建设和数据的流动，促进行业的创新，也加强了个人信息保护和个人数据权益。
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注1：本文作者为刘新海、安光勇和张山立，发表于2023年第六期《征信》，pp.62-74.
注2:关于MyData更详细内容，参考《数据经济评论》第十期韩国MyData专刊。
End.
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