中新经纬11月19日电题：数字人民币重点发展路径逐渐明晰
作者王蓬博博通咨询金融行业资深分析师
最近，监管高层在对外讲话中不断地提及数字人民币，特别是对于现阶段面临的问题和发展方向进行表述，让外界进一步明晰了数字人民币在下一年中的重点发展路径。从中不难看出，人民银行对于数字人民币的发展早已作出规划，正在有序推动。
中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在“香港金融科技周2021”上披露了数币阶段测试的进展数据：截至2021年10月22日，我国已经累计开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个。
可以说，2021年，数字人民币的推广正式迈入“纵深化”的全民普及阶段，通过联合地方政府不断发红包带动用户下载和使用，依靠银行和收单机构做好数字人民币的线下推广和设备改造调试，不管是对公还是对私方向，都让商家和普通用户有了初步的数字人民币使用概念。
美国共和党谈判代表：昨天债务谈判出现重大挫折:金色财经报道，美国众议院议长麦卡锡表示，他将在周一下午会见拜登。债务上限谈判代表周日将会面。美国共和党谈判代表称，昨天债务谈判出现重大挫折，任何债务协议都需要有多年支出上限。[2023/5/22 15:17:25]
数字人民币落地的生活消费场景也得到大大拓展。试点呈现出选择地区具备广泛代表性、规模有序扩张的特点：兼顾线上线下，实现生活缴费、交通门票、购物餐饮、政务服务等基本领域全覆盖。美团、顺丰、途牛等一大批互联网平台纷纷参与其中。
能够取得这样的成绩，实际上是人民银行多年准备和推动的结果。正如中国人民银行行长易纲在近日的视频演讲中提到，人民银行从2014年起开始研究法定数字货币，在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民银行与商业银行、互联网公司等合作，共同进行数字人民币研发。2019年末，数字人民币开始试点。易纲表示，截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个。目前包括十个城市及2022北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。
Memeland船长NFT“CaptainZ”将跳过Jolly Roger阶段，下周推出Potatoz Questing:金色财经报道，根据9GAGCE今天在Memeland Discord上发布公告显示，船长NFT“CaptainZ”将跳过Jolly Roger阶段，并且会在下周直接推出Potatoz Questing。此前社区猜测本周末会揭晓“海盗旗”并披露Captainz 的旗帜、派系和船员，但 9GAGCEO 今天表示，他们已经更新了披露流程，后续将会有更多细节跟进，同时确认只是跳过了第 2 阶段，其他阶段仍会分步进行。[2023/3/6 12:44:01]
但也必须要看到，理顺数字人民币发展，接下来仍然有很长的路要走。
Block：正在构建一个自托管的比特币钱包:金色财经报道，Bitcoin Magazine在社交媒体上称，Jack Dorsey的支付公司Block表示，我们正在构建一个自托管的比特币钱包，让接下来的1亿人能够真正拥有和管理他们的资金。[2023/3/2 12:38:32]
比如市场化的问题，博通分析发布的《数字人民币专题分析报告》中就曾指出，数字人民币的发行和推广，市场化一定是主要发展的路径。报告数据统计显示，来自安全技术、钱包与支付技术、对接支付场景等六类企业，总计有超过50家机构对数字人民币表明积极态度，市场前景广阔。但在数字人民币的研究推广过程中还需要支付终端等多个功能模块的构建，并且现有试点模式有待创新，市场缺乏盈利点和吸引力，各路参与数字人民币运营的机构尚不能构建清晰商业前景。
Coinbase与特伦甘纳邦政府达成合作，在印度启动Web3监管沙盒:12月4日消息，Coinbase于当地时间周六与特伦甘纳邦政府签署一份合作谅解备忘录，拟在印度探索Web3监管沙盒，并作为技术顾问为印度政府实施的Web3计划提供支持。[2022/12/4 21:21:51]
监管层对此也有着清晰的认知。易纲在视频演讲中提到，推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。
穆长春也指出，数字人民币在正式推出前，仍需面对三大挑战：加强受理环境建设、完善安全和风险管理机制、健全数字人民币监管框架。
穆长春表示，虽然目前试点项目已经运行得相当顺利，但受理环境的建设仍在进行中。一方面，需要寻求通过多样化的智能和定制化的钱包选择，以及广泛的使用案例来改善用户体验；另一方面，要为所有商户改造和升级受理系统。
穆长春还指出，由于央行数字货币很容易成为黑客的攻击目标，因此安全是系统开发的首要任务。目前，中国人民银行将在数字人民币的整个生命周期内，继续完善其运营系统的安全管理，包括加密算法、金融信息安全、数据安全和业务连续性，央行会致力打击犯罪活动，确保系统安全稳定，同时考虑用户的隐私保障。
在更新原有法律法规的基础上，数字人民币的监管措施和管理办法还需要进行单独完善和补充。
博通分析预测，接下来的一年首先要理顺的是数字人民币收费机制，依靠市场调动起各方力量，尽快完成商户的改造和受理系统升级，使数字人民币生态体系得到完善。虽然目前已经有部分收单机构能够从数字人民币的推广中赚取利润，但大都单独依靠银行端给到补贴，如何形成长久的、满足各方需求的收费机制还需要时间验证。
另一个值得关注的焦点，是两大支付巨头何时正式开放接入数字人民币。从概念上两大机构也属于电子支付工具，当城商行通过清算所接入完毕以后，或许安全性和生态建设上能够逐步符合要求。
当然，数字人民币的不断发展，实际上对产业链各方都是利好。
银行应该主动抓住数字人民币发展的时代机遇。数字人民币采用双层运营体系，银行是整个产业链中不可或缺的兑换流通端。依照当前数字人民币的机制设计和试点情况，一定程度上弥补了银行在用户和产品运营层面的劣势，为银行创造了一个全新用户交互场景和获客渠道。
而对于第三方支付受理机构来讲，短期看，能够获取在银行卡收单和二维码收单两个条线之外的利润收益，长期看则存在着重新通过刚需场景分割部分流量的机会。不过，要想实现长期目标，线上线下支付场景系统建设的学费一分都不能少交。
同时也应看到，数字人民币的不断推进也将给银行和IT系统市场带来新的增量，如果再加上支付受理终端市场，金融科技和相关的系统服务商都将被市场长期看好。(中新经纬APP)
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