“老龄化”已经成了我们常常探讨的热词，保险行业也在积极布局，我们看到最多的是养老社区的建设。但除此之外，老年人面临诸多健康问题的考验，还需要更多的产品保障。
老龄化社会下，我们面临的最大挑战之一就是阿尔兹海默病。人类寿命越来越长，阿尔兹海默病的发病率也越来越高，60岁以上的发病率超过5%，70岁以上的发病率达到15%，患有轻度认知障碍的比例更高。在全球导致死亡的十大原因中，阿尔兹海默病是目前唯一无法治愈和反转的。有哪些新方法可以应对这一挑战吗？
保观
严峻的新挑战：阿尔兹海默病的困境
阿尔兹海默病的患者有多少呢？根据第七次人口普查数据，全国60岁及以上人口数量大约有2.6亿人，其中65岁及以上人口数量达到了1.9亿人，预计未来5~10年老年人数量会达到3~4亿。
其中，有5%的人会确诊，还有15%~20%属于轻度认知障碍。按照这个比例计算，估算中国有大约950万65岁以上的老年人被确诊阿尔兹海默阿尔兹海默病。全球范围来看，根据世卫组织公布的数据，全球平均每3秒就有一位阿尔兹海默患者，共有大约5000万名患者，我们是阿尔兹海默患者最多的国家。
虽然关于我国阿尔兹海默病的市场规模还没有比较准确的数据，但是在发达国家，平均每位患者一年要消耗3.3万美元；在国内，一些患者需要服用美金刚等药物，一年花费3万元人民币左右，还不在医保的报销范围内。以此进行估算，国内的千万阿尔兹海默患者的仅治疗相关市场规模就超过2000亿以上。
阿尔兹海默病带来的挑战是多方面的。首先，从治疗方面来看，目前还缺乏有效药物，美金刚等药物只针对症状进行治疗，但没有办法减缓疾病发展。本月初，百健的阿尔兹海默病新药Aduhelm获得美国食品和药品管理局批准，这是FDA近20年来批准的第一款阿尔兹海默的药物。但是这款药物伴随着数据不充分、试验结果相互矛盾等争议，并且伴随血管性水肿、荨麻疹、头痛等副作用，被很多学者、医生及保险公司强烈反对。而且，价格远高于预期：6月7日，百健表示这款药物的标价为每年5.6万美元。
新药批准后百健的股价表现
除了经济压力，阿尔兹海默病对家庭的照顾压力也很大。患者家属不仅要承担繁重的护理工作，还要面对患者的大吵大叫、情绪失控等，很多家庭护理人员都面临情绪困扰的增加和负面的身心健康风险。
抢占千亿市场：早筛服务融入保险
阿尔兹海默病是最常见的认知症，大约占认知症的70%。当前的治疗有很多痛点，但也意味着市场机会。过去几年，国内外有一批与阿尔兹海默病相关的创业公司完成了融资。
这些创业公司基本都集中在阿尔兹海默的诊断和药物研发领域，但在缺乏有效治疗方法的情况下，对认知症的早期筛查和干预训练更加显得意义重大。阿尔兹海默病的发展是一个连续的过程，通常来说，在出现临床症状的15~20年前，它的病理生理进程就已经开始了，这也意味着这一病症的诊断阶段可以提前。结合相关的预防研究结果，如果能通过早筛及时发现阿尔兹海默病风险，及时进行干预，可以有效延缓患者认知功能的下降，提高其生活质量。
例如，Neurotrack主要建立数字健康平台，让人们可以使用数字工具和技术来评估、保存和改善记忆健康状况。
Neurotrack产品示例
Neurotrack推出了一款基于浏览器的应用程序，让用户观察屏幕上的图片，用户的眼球会随之而动，从而检查用户的认知能力是否有下降的迹象。然而，大部分公司没有建立起“筛查+干预”的闭环。只做筛查显然是不够的，只会引起焦虑，无法真正解决问题。
治疗阿尔兹海默等认知症成本高昂，为了解决支付问题，保险行业也提供了一些解决方案。2018年，Neurotrack就和日本第二大寿险公司Dai-ichiLife合作，将其产品作为阿尔兹海默病保险的一部分提供给客户。2019年上半年，Neurotrack还和另外一家日本的头部保险公司SOMPO合作，进行了为期16周的记忆健康试点项目，超过550名SOMPO的员工参与。
国内来看，也有不少保险产品可以对阿尔兹海默病提供保障。阿尔兹海默病是25种重大疾病之一，属于重疾险的赔付范围。一些重疾险产品还将阿尔兹海默病分为早期、中期、末期，分别按照轻症、中症、重症的标准进行赔付。除了重疾险外，一些医疗险也可以支付阿尔兹海默病的治疗费用。
然而，从产品设计来看，对阿尔兹海默为代表的认知症的保障仍然面临一些问题。整体来看，国内保险公司在缺乏数据的情况下，普遍比较保守，倾向于只保健康体。但现在带病体越来越多，对健康体的竞争越来越激烈。对认知症也是如此，只敢保健康体。从消费者的角度出发，还是希望保险可以接纳的人群范围尽可能广泛，而要做到这一点，产品的设计、定价、风控等都离不开对相关症状的早筛及干预。
新模式崛起：数字疗法能破局吗？
面对认知症带来的挑战和市场机遇，国内也有一些创业公司在进行探索。近期，针对认知症提供数字化筛查和训练干预，并成功实现商业化的公司“博斯腾科技”完成了亿元A轮融资，由金沙江创投领投。
之所以选择认知症这么垂直的领域，博斯腾除了看中老龄化趋势下健康相关业务的发展潜力外，也是因为早期筛查和干预训练确实还存在一些问题。目前传统线下早筛的方式主要是通过神经量表配合影像/生化分析，不仅耗时长、效率低、成本高，而且医生主观判断成分多，容易导致结果不准确。
简单来说，博斯腾的主要业务是面向55岁以上的中老年人群，提供以阿尔兹海默病为主的数字化风险评估和早期干预服务。
风险评估方面，博斯腾基于传统神经量表，开发了数字化、游戏化的产品，对用户的语音、手势等数据进行识别、收集和分析，进而对其认知能力进行风险划分，采取相应的措施。通过这套方法，对用户认知能力状态的预测准确率超过了90%，也提高了检测成本--传统上需要几小时甚至几周的检测实现，现在压缩到7分钟就可以完成。
博斯腾的早期干预服务包括线上和线下两种形式。以线下为例，用户可以到旗舰店、社区老年服务中心等开设的“网点”，接受18周大脑干预训练。这项训练计划的核心是包括记忆力、注意力、执行力等在内的综合认知能力的多维激活训练，并辅助以认知运动、情绪管理、睡眠疗愈、健康管理等。实践证明，可以将综合认知能力提高27%。线上则是和互联网平台、体检机构、银行等渠道合作提供干预训练，例如在支付宝社保频道上线了“大脑训练”小程序。
博斯腾开发的认知障碍风险评估工具
在提供服务的过程中，博斯腾也记录了风险评估相关数据、线上训练过程数据等，数据量大，而且其中很多数据是关于同一个用户在不同时间段的数据切片，对科学研究、药品研发、保险定制等有重要作用。
前面我们提到了阿尔兹海默相关保险产品存在的问题。在这方面，博斯腾也和保险做了一些结合，主要从三个方面切入：
作为保险产品中的健康保障权益：一些保险公司正在将大脑健康相关服务作为面向中老年群体的主打权益之一，例如大家保险采购了博斯腾的大脑健康服务送给银保客户。
作为核保依据：为认知症患者提供保障需要对其做认知能力监测。博斯腾的数字化工具做出的监测结果也可以作为核保依据，这部分业务的合作保险公司包括全球某大型再保集团。
提供精算数据支持和干预训练的更深度服务：大脑认知能力可以分为正常、主观认知下降、轻度认知障碍、痴呆四个阶段。年龄越大，MCI群体会明显增加，而目前保险公司是不接受MCI群体投保的，因为这一群体更有可能发展到AD阶段并发生医疗费用。通过博斯腾的早期干预训练可以控制AD的发生比例，这样使得MCI和SCD人群也可以投保。该类产品与直保、再保集团已经完成初步设计，预计今年三季度上线。
博斯腾的合作伙伴包括支付宝等互联网公司，慕再等保险机构，以及上海民政等政府单位。借助这些渠道，通过权益赠送等活动，可以触达更多目标用户，目前累计服务600多万人。
阿尔兹海默病对社会提出了越来越多的挑战，需要多方力量一起探索解决方案，像博斯腾这样的新企业的出现也提供了更多的新模式，具有重要的社会意义。
同时我们也要意识到，要更好地控制以阿尔兹海默为代表的认知症的发生，以及为患者提供更好的保障，任重而道远。首先，需要不断加强用户教育，引起大众更多的关注，激发他们对早筛的需求。另外，虽然目前已经通过各种方式积累了一些数据，但还是要不断扩大数据样本量，为更全面、精准的病症分析判断、风控等提供支持。在保险方面，从产品设计到市场推广也有很长的路要走，目前保险和大脑健康服务等的结合还处于相对较浅的层次，还需要不断深耕，是用户真正体验到价值。
社会形态的变化带来了新的风险和新的保障需求，保险行业也需要与时俱进，在新技术等因素的支持下推出更有针对性的保障方案，对认知症患者的保障只是其中一种。虽然保险行业从产品到营销都遇到了很大的挑战，但将业务做深、做细还是有市场机会的，希望这可以成为中国保险走向更加专业化的推动力。
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