Wirecard失利，Contis恐成最大赢家？
撰文：气昂昂，链闻编辑部其他同事亦对本文有所贡献
财务漏洞高达21亿美元的Wirecard毫无疑问是西方金融行业近期最大的丑闻。6月18日德国支付巨头、加密货币信用卡发行商Wirecard的审计机构安永表示无法确认Wirecard19亿欧元现金的证据，这大约占其资产负债表的四分之一。
有迹象表明，受托人已作出「虚假余额确认，以审计机构，并对这种现金余额的存在产生错误的认识」。这一丑闻曝光后，其CEO宣布辞职，并随后被德国检方拘留。不久后Wirecard向慕尼黑法院申请破产，并且正在评估是否为其子公司申请破产程序，这使得Wirecard成为首家在德国蓝筹股DAX指数中破产公司，法兰克福证券交易所暂停了其股票交易。下图是自丑闻曝光到6月29日Wirecard的股价表现。
来源：Tradingview
Wirecard的全资子公司WirecardCardSolutions负责Wirecard在欧洲的发行业务，另一家子公司WirecardSingapore则负责亚洲市场业务。6月26日英国金融行为监管局发布通知要求WCS不得处置任何资产或资金，数日后FCA允许WCS恢复发行电子货币和提供支付服务，但存放客户资金或款项、转移资产等活动仍受限。
祸不单行。7月9日华尔街日报援引知情人士报道称，美国司法部正在调查信用卡发行商Wirecard在涉嫌与在线大麻市场相关的1亿美元银行欺诈案中是否发挥了关键作用，是否同时充当支付处理方和离岸商业银行。
那么使用Wirecard的借记卡会受到什么影响？为什么说Wirecard失利，Contis恐成最大赢家？不妨先了解下加密货币借记卡是如何运作。
加密货币借记卡如何运作？
加密货币借记卡和普通的借记卡非常相似。你可以使用这些「加密货币借记卡」在所有接受政府发行的货币刷卡支付的地方付款，因为它们不止与加密货币钱包直接关联，还能够随时把你钱包中的加密货币转换为法币进行交易结算。正因为加密货币借记卡能够实现钱包中加密货币与法币的实时兑换，你还可以通过类似SWIFT的传统渠道直接用这些卡进行转账。
由于加密货币本身币价的波动性较大，而且交易效率也相对较低，因此在过去相当长的时间里加密货币的支付并没有被广泛接受。但加密货币借记卡通过利用Visa与Mastercard等基础架构让把数字货币与传统金融服务行业有机连接了起来，有效地解决了这一问题。
简言之，在加密货币借记卡领域中，Visa与Mastercard的角色是支付服务商，Wirecard与Contis的角色是发行商，加密货币公司Crypto.com与Cryptopay的角色则是提供商，是发行商的客户。
市面上有哪些主流加密货币借记卡？
市面上主要分两种卡：预付卡和借记卡。
预付卡从当下的标准来看已经过时了。「预付」就是指你需要在消费前向服务提供商支付一定数量的比特币或者其他被支持的加密货币，然后服务提供商会向你手中的卡片转入与预付款等额的法币，之后你就可以使用这张有余额的「充值卡」进行消费或者提现了。
而目前市面上主流的解决方案是借记卡。这种卡片支持与加密货币钱包的绑定来免去转入加密货币这个流程，每一次支付或者提现时卡片的服务提供商会把绑定钱包地址中对应额度的加密货币兑换成法币。
对于商家来说这两种卡片并不存在什么差别，但是对于用户来说借记卡的逻辑可以让用户免去「充值」流程，而只要保证与卡片绑定的钱包地址中有足额的加密货币就可以正常使用卡片了。
加密货币借记卡种类繁多，在交易费用、支出限制与充值方式等方面各有差异，但从下表可以清晰看出支付服务商清一色皆为Visa与Mastercard，不过具体的发行商又各有差异，后文会展开阐述。
市面上常见的加密货币借记卡，选自cryptowisser.com
加密货币借记卡使用流程
1.选择一个加密借记卡提供商，并按照说明设置钱包。
大多数加密借记卡服务将其专有的钱包应用程序与卡集成在了一起。在使用卡之前，你必须将一些加密货币存入该钱包。
2.订购实物借记卡，然后等待其到达。一般情况下提供商的应用程序或者网站上都很容易找到订购卡片的入口。
行情 | A股开盘：区块链板块跌1.81%:A股开盘，上证指数报2983.19点（-0.5%），深证成指报9193.42点（-0.52%），区块链板块跌1.81%。82只概念股中，8只上涨，74只下跌。其中，涨幅前三分别为：华媒控股（+10.05%）、梦网集团（+6.08%）、嘉泽新能（+1.74%）；跌幅前三分别为：晨鑫科技（-9.02%）、聚龙股份（-7.05%）、新晨科技（-6.99%）。[2019/6/28]
如果提供商不提供自己的钱包应用程序，则必须将个人的加密钱包绑定到卡上。请注意，在多数情况下，每个月都需要支付一些维护费用。
3.绑定完成后，卡就可以使用了，加密货币借记卡和普通借记卡一样，可以直接刷卡支付，也可以在ATM机提取现金。
虽然可以实现无缝兑换加密货币进行支付，部分服务提供商仍然允许用户通过把法币转入指定账户进行充值。
为什么普及度并不高？
交易的确认时间长、费用高仍然是阻碍加密货币卡普及的主要原因。
尤其是对于绑定钱包中资产是比特币的交易来说，比特币10分钟左右的确认时长以及很高的交易成本决定了这个资产并不适合用于日常的小额支付，即使是使用服务商提供的加密货币卡片，也并不是一个很划算的想法。虽然目前加密货币卡支持的币种越来越多，而且确实有一些币种拥有更快的交易速度和更低的交易成本，但是由于部分卡片发行时间较早，以及除比特币以外其他币种的接受程度不够高，所以加密货币卡片到目前为止并没有得到大规模的普及。
此外，由于不同地区信用卡普及程度差异，目前加密货币借记卡的发行商大多位于欧美等信用卡普及度较高的地区，而加密货币借记卡在中国这类信用卡普及率相对较低的地区仍未打开市场，当然这也与各地的金融监管政策密切相关，后文会介绍各地区都有什么主流的加密货币借记卡。
使用Wirecard的借记卡会受到什么影响？
事实上Wirecard并非孤例，早在2018年1月Visa宣布因借记卡发行商WaveCrest违反了Visa的运营规则，终止与WaveCrest的合作关系。这一事件不仅影响了Wirex等众多借记卡公司，也引起了加密货币社区的热议与反对声音，下图包含了当时使用WaveCrest服务的部分借记卡：
行情 | A股收盘：区块链板块整体下跌2.17%:A股收盘，区块链板块整体下跌2.17%。79只概念股中，7只上涨、66只下跌、2只平盘，4只停牌。涨幅前三为：用友网络（+2.60%）、东旭蓝天（+1.66%）、海航投资（+1.15％）。跌幅前三为：金溢科技（-6.18%），金财互联（-5.94%），文化长城（-5.31%）。[2018/9/27]
前文提到尽管支付服务商清一色皆为Visa与Mastercard，但各借记卡的发行商又各有差异。链闻根据目前已公开的资料发现目前有5家加密货币公司使用Wirecard的发行服务，其中Crypto.com与TenX都选择在欧洲与亚洲市场与Wirecard合作，Spend.com与Wirex则选择在亚洲市场与Wirecard合作，而Cryptopay则选择在欧洲市场与Wirecard合作。
那么使用Wirecard的借记卡会受到什么影响？最新的进展如何？链闻整理了Crypto.com、TenX与Cryptopay这三家在欧洲市场与Wirecard合作的加密货币公司最新状况。
Crypto.com
总部位于香港的加密货币支付公司Crypto.com成立于2016年，在新加坡、英国等地设有办事处，共拥有130多位员工。Crypto.com曾在2017年通过MCO代币销售筹集到2670万美元。
Crypto.com旗下有MCOVisa卡和Crypto.comApp，其中，Crypto.comApp可用于购买、交换、发送和跟踪加密货币，MCOVisa卡可在实际生活中用加密货币进行支付。另外，Crypto.com还发布了加密货币投资组合管理产品CryptoInvest、贷款产品CryptoCredit、利息赚取平台CryptoEarn以及移动QR码支付解决方案Crypto.comPay等多款金融服务产品。可以看出，Crypto.com在加密货币支付、交易、卡支付以及投资等领域的布局比较完善。不过，Crypto的发展重点为MCOVisa卡和Crypto.comApp。
MCOVisa卡是由德国支付巨头、信用卡发行商Wirecard子公司WirecardCardSolutions根据Visa的许可发行的。WCS已获得金融行为监管局的授权，可以根据2011年《电子货币法规》开展电子货币服务活动。
在6月26日，英国金融行为监管局发布通知要求Wirecard子公司WirecardCardSolutions不得处置任何资产或资金、不得进行任何受监管的活动后，当日Crypto.com就宣布停止其在英国和欧洲的MCOVisa卡的所有运营服务，并将在24小时内将受影响用户的卡余额退还之加密钱包，用户不能再进行充值和交易服务，另外，Crypto.com当时还计将其卡项目转移到新的供应商，以恢复针对英国和欧洲用户的卡发行服务。三天后，FCA允许WCS恢复发行电子货币和提供支付服务，不过其他服务仍受限制。随后，Crypto.com也宣布恢复其在欧洲和英国的MCOVisa卡运营服务。由于此前Crypto.com已将卡余额退还至用户的加密钱包，因此，相关用户仅需要在使用之前需要进行充值。
TenX
目标使加密货币购买和支付更加简便的加密初创公司TenX成立于2015年，并在2016年获得了第一笔外部投资，获得了PayPal孵化器的青睐。由此，OneBit更名为TenX。
2017年，TenX推出了TenXVisa卡，并开始向社区发行，但之后因不可抗力因素发卡行终止了与Visa的合作关系。因此，该项目暂时搁置。此后，TenX于2019年1月重新推出TenXVisa卡。另外，TenX旗下还拥有TenXWallet钱包产品，用户可直接使用信用卡或欧洲在线银行转账支付方式SOFORT来购买加密货币，并可进行交易、监控加密货币价格等服务。目前，TenXWalle支持BTC、ETH、LTC以及TenX。
据TenX官方页面显示，TenXVisa卡可用BTC、ETH以及LTC进行支付，并可直接从ATM上提取当地法定货币。由Wirecard子公司WirecardCardSolutions根据Visa的许可发行。TenXPaymentsEuropeAG由列支敦士登金融市场管理局根据2011年《电子货币法案》授权发行电子货币。
在26日英国金融行为监管局叫停Wirecard子公司WCS运营服务之后，TenX发布声明称，其客户将无法再通过TenXApp使用信用卡或借记卡购买比特币。这可能会在未来24小时内生效。30日，英FCA在解除Wirecard子公司部分限制之后，TenX重新启用TenXVisa卡，并且恢复TenXApp中通过借记卡/信用卡购买比特币的功能。
Cryptopay
数字货币服务提供商Cryptopay成立于2013年，其注册办事处位于英国伦敦。Cryptopay提供数字货币购买、存储以及交易服务，并可通过SEPA系统或FasterPayments购买和提取加密货币到用户的个人银行帐户，用银行卡直接购买数字货币以及商家注册支付服务。
Cryptopay主要有钱包和专门针对加密用户设计的C.Pay预付卡两款产品。其中，C.Pay预付卡可接收用户在Visa的任何地方进行加密货币支付，目前已开始向英国社区发行。C.Pay预付卡分为实体卡和虚拟卡，实体卡还可以在ATM机上进行取款等操作，虚拟卡可用于网上购物等活动。
在欧盟，C.PayVisa预付卡也是由WirecardCardSolutionsLtd根据Visa的许可发行的。CPSTransfersLtd是卡项目管理方，是在金融行为监管局注册的小额支付机构。
在英国FCA恢复了Wirecard在英国的运营服务后，Cryptopay也发布声明称用户可以继续使用其C.Pay预付卡。
Wirecard失利，Contis躺赢？
据TheBlock统计，目前除了Wirecard还有8家发卡机构正在与加密货币公司合作，其中颇受欢迎的是来自英国的Contis，它是Wirex、Monolith、Swipe.io和Binance的加密货币借记卡发行商，不过Contis仅面向欧洲客户。目前在美国市场则有大都会商业银行与EvolveBank＆Trust两家发行商。
主流加密货币借记卡提供商及各自的发行商，来源：TheBlockResearch
从上表不难看出，Contis是欧洲市场颇受青睐的发行商，因而Wirecard失利后Crypto.com、TenX与Cryptopay可能会开始将其欧洲客户迁移到Contis。
链闻还注意到，不久前总部位于新加坡的金融科技集团MIXFintech宣布旗下跨境融合支付公司Mixpay为Wirecard大客户提供免费换卡服务，称凡使用Wirecard相关服务受阻的持卡用户，均可通过Mixpay.org提交申请。
攻城略地的还有比特币闪电网络生态。就在7月3日，闪电网络钱包Zap创始人JackMaller在博客上宣布该公司的支付应用产品「Strike」已进入公开测试阶段，并表示Zap已与Visa签署合作关系，计划今年为消费者用户推出Strike借记卡。
各地区都有哪些主流加密货币借记卡？
前文提及，不同地区的金融监管政策使得加密货币公司需要根据地区状况寻找不同的借记卡发行商，其中欧洲与美国是加密货币借记卡主要的发行市场。
在欧洲市场，2014年成立的伦敦金融科技公司Wirex是第一家发行非接触式多币种Visa卡的公司，声称在130个国家/地区有超过300万客户，处理了价值20亿美元的交易，Wirex还计划在2020年扩展到加拿大、日本和美国市场。
Monolith则是非托管的加密货币借记卡，用户可将ETH和及基于以太坊的代币存储在其移动钱包中，并表示将新增DEX集成，以及对以太坊域名服务的支持。前文提及的Cryptopay除了在英国与俄罗斯市场提供服务，也计划进入新加坡市场。
来源：Monolith
Plutus是2015年开始运营的加密货币公司，同样也是非托管平台，可让用户保留对其私钥的控制。目前该卡可在近200个国家/地区使用，可以使用GBP或EUR充值，而ETH和PLU是当前唯一受支持的加密货币。
位于英国的数字银行Revolut从2017年开始为欧洲用户提供持储存和交易加密货币服务，提供将30种法定货币中直接兑换成比特币、莱特币、以太坊、比特币现金和XRP。目前加密货币仅适用于Revolut的付费计划：高级卡每月收费6.99英镑，金属卡每月收费12.99英镑。
显然欧洲是加密货币借记卡发展最繁荣的地区，除了上述公司还有Bitnovo、Coinbase、Uquid和2gether在欧洲提供服务。
在美国市场，Bitpay是颇受欢迎的选择，不过目前仅适用于美国公民。该卡售价9.95美元，可以使用Bitpay钱包中的八种法定货币充值，然后在任何接受Visa的地方使用。
除此之外，也有面向全球市场的加密货币借记卡，位于新加坡的金融平台Paycent称其用户数达9.4万名，支持的加密货币有BTC、ETH、BNB、LTC、XRP和DASH，可在200个国家的3600万商家使用，目前Paycent提供三种类型的借记卡：
由中国银联支持的Ruby，每日支出/取款限额为5,000美元；由银联国际支持的Sapphire，每日支出限额为5,600美元，提款限额为1,650美元；由Mastercard支持的Solitaire，每日支出限额为13,000美元，提款上限为10,000美元。上述每张卡的价格为49美元，而Ruby没有月费，其他两张卡的月费为2美元。
2019年推出的Crypterium称支持在178个国家/地区的5000多万的商家中使用加密货币，并支持从250万台ATM机中提取法定货币。实体卡和虚拟卡的价格合计为25美元，没有月费，但也提供Plus或Premium计划，交易限额为每天10,000美元和每月60,000美元。
前文提及的Crypto.com的MCOVisa卡称可以在美国、欧洲和亚太地区的许多国家使用，提供五种类型的卡，每年最多可以使用MCO卡从ATM机中提取120,000美元。
加密货币借记卡无疑是促进加密货币日常消费的重要领域，用户无需将储存在交易所的代币提现便可直接使用借记卡消费，极大地较低了使用门槛。Wirecard不会是最后一家倒下的发行商，加密货币借记卡也将面临各种考验，但真正的旅途才刚刚开始。
参考资料
https://www.theblockcrypto.com/genesis/69792/the-state-of-crypto-debit-cards-after-the-wirecard-collapse
https://news.bitcoin.com/13-crypto-debit-cards/
https://cointelegraph.com/magazine/crypto-cards-2019/
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