传统保险行业
保险最初萌芽于海上航行，在古时候由于技术条件的限制，航海业务具有极高的风险。当意外事件发生时，船员就会处于人财两空的境地，但如果远航的船只成功返航，满载的货物则能让他们赚得金钵满盆。在风险和收益的博弈下，聪明的人们想出了保险这个方法来解决这两难的困境。
经过数百年的发展，在传统金融当中保险已经是一个十分成熟的行业，人们对风险的厌恶决定了对保险的旺盛需求。现代社会的保险深度在 2019 年末就达到了 7.23%，即全球的保费收入占据全球 GDP 的 7.28%，人均保险费用为 818 美元。可以看出保险行业对于整个社会来说是至关重要的。
DeFi 保险
2020 年是 DeFi 生态大爆发的一年，我们看到越来越多的金融场景在区块链上面得以实现，保险项目当然也是其中不可或缺的一部分。区块链与保险行业的结合似乎有着天然的优势。首先，链上信息不可篡改、公开透明的特性能有效避免保险行业由于信息不对称而产生的风险溢价；其次，智能合约的应用可以削减经营成本等开支，为投保人提供更有竞争力的保险费率。
李礼辉：如何进行必要的数字金融制度建设等问题值得关注:12月31日，由清华大学经济管理学院数字金融资产研究中心主办的“数字金融：创新、发展与监管”高端研讨会中，中国银行原行长李礼辉表示，如何能满足适用于我国规模化可靠应用的需求、如何进行必要的数字金融制度的建设、负责数字人民币技术架构的研发、维护、运行等方面工作的机构体制如何设立及如何探索我国主导的全球化数字货币的可行路径是值得关注的重要问题。[2021/1/4 16:22:26]
过去的一年也是各种安全事件屡见不鲜的一年，Origin Protocol 由于重入攻击损失了 4500 万元，Balancer 由于闪电贷攻击损失了 300 万元。在面对层出不穷的智能合约被攻击事件时，保险的重要性显得更加突出。
赵锡军：央行数字货币重点在于如何与传统货币进行融合:对于“数字货币研发重点和难点”的看法，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出，其中涉及两个问题。一是技术是否成熟。比特币实际上就是数字货币最初的雏形，从技术层面来讲，比特币是有一些缺陷的，一旦支付量变大，就会出现支付困难或者效率下降。另外，比特币出现过被盗等安全问题。而据央行货币研究所所长穆长春的一个内部研讨会指出，央行数字货币，效率是非常高的，支付能力很强，说明已经克服技术方面的问题。二是数字货币被引入后，如何与传统的货币和货币管理运行体系进行融合。数字货币的发行，是基于区块链的基础，它是有上限的，从目前来讲它的发行规模取决于互联网的算力。尽管穆长春所长也提到，央行数字货币现在可以突破区块链的上限限制，但是破获以后，它的发行究竟是怎么样的，是否能够跟我们目前的人民币发行顺利融合，这需要在制度层面有所安排。（澎湃新闻）[2020/4/22]
而目前的 DeFi 项目的资金中只有 2% 左右被保险覆盖，但在金融市场较为发达的国家中，保险总资产通常会占到金融总资产的 25%-35% 左右。因此保险行业绝对是一个不容忽视的赛道。接下来将为大家介绍几个具有代表性的保险项目。
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Nexus Mutual
Nexus Mutual 采用社区互助的保险形式。在整个运行的机制当中有投保人、风险评估员、索赔评估员这三个重要的角色。
投保人成为会员之后可以选择不同的项目进行投保，Nexus Mutual 目前提供智能合约和交易所托管资产被攻击这两种保险。
动态 | 巴西里约热内卢司法部门讨论区块链如何提高公众透明度:据Cointelegraph 12月6日消息，在由里约热内卢里约热内卢州司法学院(EMERJ)组织的一个常设论坛上，里约热内卢的司法部门将讨论区块链如何有助于提高公共透明度。[2019/12/7]
风险评估员也就是承保人，使用 Nexus Mutual 发行的代币 NXM 选择自己认为安全性较高的智能合约进行质押，为投保人提供保险服务，以获取 50% 的保费作为奖励。但当投保人成功申请理赔时，则会通过销毁质押的 NXM 代币对投保人进行补偿。
索赔评估员通过质押 NXM 代币对是否通过投保人的理赔申请进行投票，若投票的选择与最终的结果不一致，那么质押的代币将会被锁定更长的时间。
声音 | 推特CEO：推特正在“考虑”如何应用区块链技术:据coindesk报道，推特CEO Jack Dorsey今日向美国国会委员会表示，该社交媒体公司正在为其平台探索区块链解决方案。Dorsey表示，区块链具有很多未开发的潜力，特别是围绕分布式信任和分布式执行。推特目前没有在区块链上研究得那么深入，但Dorsey愿意了解应怎样把区块链应用到推特，该公司现在确实有员工在“考虑”此事。[2018/9/6]
Nexus Mutual 占据了 DeFi 保险市场较高的份额，覆盖的 ETH 和 DAI 的数量分别达到 293,799 和 46,745,494 个。
Cover Protocol
相较于 Nexus Mutual 必须要成为社区成员才能投保的要求，Cover Protocol 则是任何人都可以购买的一种保险。
在 Cover 项目中主要有三种角色：投保人、承保人、做市商。
承保人将抵押品存入资金池铸造 NOCLAIM / CLAIM 两种代币，并在市场上出售 CLAIM 代币，CLAIM token + NO CLAIM token = 1 DAI。
投保人使用 DAI 购买 Claim 代币进行投保。
做市商同时提供 CLAIM 和 NO CLAIM 两种代币的交易，以确保代币在市场上有充足的流动性。
投保人在申请索赔时有两种选择：
常规索赔申请，投保人花费 10 DAI 提交索赔申请， 然后由社区进行投票表决，如果接受该申请，将会移交给索赔有效性委员会做出最终裁定。
强制索赔申请，需要花费 500 DAI 将索赔申请绕开社区投票直接发送给索赔有效性委员会进行裁定。当认定被保的事件发生时，CLAIM 代币的价值就会变为 1 DAI。
从项目 2020 年上线以来，一共有 8 名投保人提出理赔申请，其中有 3 名投保人得到了理赔。?
Opyn
期权虽然不属于传统意义上的保险，但也是一种对冲风险的有效工具。在之前介绍的项目当中保险范围大多在于智能合约或者交易所被攻击，而期权则可以为数字资产价格的波动提供保障。
在 Opyn 上面主要有两种期权的买家和卖家。
期权的买家可以买入看涨或者看跌这两种期权，下图的第一行展示了买家可能的收益范围。
期权的卖家可以卖出看涨或者看跌这两种期权，下图的第二行展示了卖家可能的收益范围。
用户可以通过买入期权的方式为资产的价格变动提供一份保障，如当你质押 ETH 参与某一个项目时，可能会担心在质押期间由于 ETH 价格下降带来损失，这时候你就可以买入一份看跌期权，如果 ETH 价格低于行权价格时，你就可以以行权的价格卖出 ETH，对冲掉由于价格变动给你带来的损失。期权与之前的保险项目相比可以省掉索赔的复杂流程，具有较高的效率。
结语
DeFi 保险是一条充满潜力但又极具挑战的赛道。现在有越来越多的项目加入这条赛道，在面对保险项目本身的智能合约安全、保险产品种类的扩充、保险费用的厘定、理赔机制的设置等挑战时，不同的项目提出了不同的运行模式。
相信随着整个行业的发展，之后可以为投保人提供更实惠、更便捷的保险服务。让投保人在体验区块链项目时，有效的控制风险，为自己的资产增添一份保障。
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