本文来自链研所，作者：JimmyFan，星球日报经授权转发。一、革新银行基础架构
区块链将对未来银行业产生颠覆性影响，实现去中心化的价值安全性转移，改变金融体系核心准则：区块链将对现有银行体系的制度基础和参与者关系产生颠覆性影响。例如，法律条文&交易规则写入底层程序，不得篡改；统一的技术协议使交易双方充分信任，无需第三方信用中介；交易“发生即清算”，“清算”将不复存在。区块链可助力商业银行系统性解决全业务链痛点和顽疾。例如，解决银行服务存在的效率瓶颈、交易时滞、操作风险等问题;解决跨境支付与结算、票据与供应链金融、证券发行与交易、客户征信与反诈欺等问题;区块链技术带来的收益还将惠及所有交易参与方。但区块链技术短期内仍以实验探索为主，区块链对金融行业产生实质性的影响也仍需时日。而且，区块链还面临着许多问题，包括：技术上计算性能、空间占用、算法灵活性差、无法以净头寸结算;监管仍处于模糊状态;由于需要重构IT流程和业务流程、投入大量成本，金融机构全面使用区块链技术的主观意愿较为薄弱。二、新兴科技的影响
除了区块链，云计算、大数据、物联网、人工智能、生物识别、虚拟现实等新兴科技也会对未来银行业产生深远影响。首先，科技创新改变银行业运行架构。当科技进步对金融业增加值平均贡献率接近50%，已成为促进金融业全面转型的第一推动力。第二，科技颠覆银行运行逻辑，倒逼银行调整战略方向。区块链等新兴科技将驱动商业银行将发展金融科技作为战略核心之一，提供基于价格实时发现、资源精准匹配、产品按需提供、服务随时响应和风险智慧经营的高价值综合金融服务，实现由依赖“存贷汇”业务的信用中介，向以“理融投咨”为核心的社会信用价值创造者转变。第三，金融科技公司抢夺收入，激发银行市场竞争活力。金融科技正在冲击银行业在经济体系中的绝对优势地位。花旗银行研究显示，北美的个人银行业务营收中大约有1%已被新技术公司侵蚀，2020年将升至10%。第四，网络金融服务占据入口，驱动银行实现渠道融合。网络金融服务已占领了大量用户入口，传统物理网点数量优势及服务方式已无吸引力，所以商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。第五，支付清算、融资借贷、理财服务、企业互联网金融等方面的商业模式创新层出不穷，引领银行创新业务模式。第六，信息技术革新管控流程，帮助银行降低运营成本。在数字化时代，传统半人工化的银行核心业务流程和低效的风险管控模式已无法适应市场竞争，商业银行必须引入新兴科技，实现业务与风控流程的前中后台一体化和自动化。第七，科技迫使银行推动管理革新和IT架构。传统的层级制治理结构无法激发内部创新热情，割裂的IT架构更难以满足日益复杂的业务需求。商业银行必须不断优化经营管理水平，提升IT系统多方协同和快速反应能力。第八，科技迫使银行重塑企业文化内涵。“以产品为中心、以机构为本位”的传统金融理念已被“以用户为中心、以场景为切入点”的网络思维模式解构，商业银行需重塑企业文化，同时积极储备具有专业素质和跨界视野的行业金融解决方案人才，构建兼顾当前与长远的考核激励体系，考核向基层和业务一线倾斜，激发队伍内生动力。第九，金融与科技深度融合，明确未来银行发展方向。虽然科技对银行具有颠覆性的影响，但未来覆灭的只是传统经营模式和旧的市场秩序。未来，商业银行可以构建跨界融合的智慧型全能银行;也可以构建细化聚焦的智能型专业银行;还可以构建快捷低廉的基础型批发银行。三、区块链技术在国外应用案例
纽约梅隆银行用区块链技术备份银行交易近期，一些银行业因为区块链技术而变革创新的案例也充斥着互联网，我搜取了两个新闻希望可以为大家提供一些创新思路。全球领先的资产服务商纽约梅隆银行(BNY)已开发了一个测试版区块链系统，其可用于创建银行经纪业务交易的备份记录。这个名为‘BDS360’的新系统，其目的是作为银行现有交易记录系统的一个“备胎”，既当银行第一层交易记录系统变得不可用时，该系统就顶替而上。据悉，这只是纽约梅隆银行更为广泛的区块链研究的一部分，它也是该银行与R3分布式账本联盟的内部合作项目的一部分，即最近曝光的“结算币”项目。然而，纽约梅隆银行也表示，该机构可能不会轻易地就转向一种新的基础设施，而是希望先在后台试水运行区块链解决方案，从中收集数据，并获得相关技术经验。纽约梅隆银行首席信息官SureshKumar进一步指出，此举是该银行测试区块链技术的优劣势的一种方式，以呼应今年早些时候他提出的意见。当时，Kumar介绍说区块链技术是“一种巨大的机会”。这位首席信息官还建议，纽约梅隆银行正在寻求无需和其他金融机构进行协调的区块链方案。他告诉CoinDesk：“假设你的主系统已经关闭。你能否拥有信息，能够让你继续开展业务，能够让你结算交易?而这，就是我们尝试要做的。”据Kumar表示，该系统的一个主要卖点，是其拥有在短时间内，以相对较少成本来回复系统的能力。“我们目前拥有的这些系统非常昂贵，且系统恢复所需时间还很长。‘BDS360’系统允许我们以少部分人力，在短时间内，就可改善整体的恢复性，”他解释说。所谓恢复性的问题，在最近的MIT论文中已有提起，其假定银行整合区块链后，可通过分散风险点的方式来改善系统整体的恢复性，从而减少因单点故障所造成的数据丢失的可能性。Kumar在接受采访时多次引用了这种想法，他说：“对我来说，分布式账本系统可允许你在主系统关闭时，仍可以开展业务，这是一个相当棒的事情，”他说。关于下一步，据Kumar表示，纽约梅隆银行的下一步测试将围绕该系统的可持续性，同时，其会缓慢向银行的一些客户介绍这一概念。虽然在过去，BNY高管已讨论了他们的区块链客户端，Kumar指出，现阶段他们大部分还处在学习的过程当中，而银行客户端如何纳入这种系统的讨论，还有待继续，包括这一进程当中所要选择的硬件以及软件。“我们已在内部使用它，现在，我们正在考虑是否能将其用于众，用于其他的系统?”他解释说，并补充道：“我们试着思考如何将其推出。”巴克莱银行成功使用区块链平台转移贸易文件解决国际贸易一大难题最近，某家大型银行的贸易金融试验已经开花结果。这家银行就是巴克莱银行，该银行在报告说，两个合作伙伴(农业合作社Ornua和食品经销商Seychelles贸易公司)已经能够成功通过一个区块链平台来转移贸易文件，该平台是由巴克莱银行的加速器项目毕业生Wave创建。Wave是一家以色列创业公司，于去年秋季从巴克莱银行的TechStarsFintech加速器中毕业，当时，该公司正在使用基于某种区块链的定制技术来推动贸易文件的转移。在声明中，巴克莱贸易和营运资本主管拜哈斯?巴格达迪(BaihasBaghdadi)说，该项目证实了向分布式账本系统中添加多方机构能够消除国际贸易面临的一个‘最令人头痛的问题’，即用于跟踪和验证交易的纸质文件的转移。Baghdadi说：“这就是为什么我们热衷于与Wave进行合作，共同使用区块链技术来为客户节约时间和资金，并潜在地转变全球企业的贸易金融活动。”目前，正值很多大型银行正在测试在全球供应链中的区块链应用。仅仅在上个月，银行区块链联盟R3CEV透露，该联盟中的15名成员已经参与到了一项贸易金融试验，另外，美国银行和HSBC据报道也在进行相似的工作。四、区块链技术在国内应用案例
民生银行：加入R3，搭建区块链云平台民生银行在2016年11月宣布加入R3区块链联盟。R3区块链联盟在欢迎民生银行加入的邮件中写道：“我们很高兴中国民生银行成为了R3区块链联盟的一员，联盟将通过不断的合作与努力，致力于下一代基于分布式账本技术的金融服务交易网络的研究与发展。”民生银行信息科技部有关负责人则透露出了民生银行加入R3的目的，即寻求与国际大型金融机构的合作机会、学习并探索区块链分布式账簿技术的业务模式。可以看出中国银行机构加入R3大都抱以学习的心态。除此之外，民生银行也搭建了区块链云平台，并且对区块链共识算法、智能合约、交易记账、数据传输、智能钱包、去中心化应用等进行深入研究。"区块链这种将密码分布数据库的技术与市场技术结合在一起的新技术，很有可能促成新的金融业态的形成。”民生银行行长郑万春日前公开表示。中国平安：已落地资产交易和征信两大应用场景马明哲曾表示区块链将是平安未来进军的重点。正是如此，早在3年多以前，平安便开始做相关研究。平安集团常务副总裁陈心颖曾透露平安已有团队在7、8个场景探索区块链技术应用，其中资产交易和征信两个场景已经上线并真正开始交易。招商银行：直连清算系统将正式投产招商银行主要将区块链技术应用到直连清算系统，这是招商银行内部用于跨境清算的系统。招商银行有六个海外机构，一个子行五个分行，子行是永隆银行，五家分行分别是香港分行、新加坡分行、伦敦分行、卢森堡分行、纽约分行。以往只支持分行与总行之间清算。在这个跨境清算场景下，区块链比较适配。去中心化的系统，使分行之间也可以发起清算请求。而在这个私有链封闭的网络环境下，安全性也能得到保证。同时，原来分钟级的报文传递变成秒级。中国邮储银行：落地资产托管业务中国邮政储蓄银行与IBM召开新闻发布会表示，邮储银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。这也标志着邮储银行已在银行核心业务中实践区块链。这个系统上线于2016年11月，在真实业务环境中已经顺利执行了上百笔交易。传统资产托管业务涉及资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问等多方金融机构，各方都有自己的信息系统，传统的交易主要通过电话、传真、邮件等方式进行信用检验，而区块链正好解决了相互信用校验的成本，业务环节缩短了60%-80%。微众银行：落地联合贷款结算和清算业务微众银行副行长兼CMO马智涛在参加区块链行业活动时透露了微众银行在区块链方面的研究进展。据悉，微众银行主要与上海华瑞银行共同开发了一套针对联合贷款结算和清算业务的区块链应用系统，现主要用于“微粒贷”业务。由微众银行带头成立的区块链联盟“金链盟”也吸纳了平安银行、腾讯、华为等金融和互联网企业。浙商银行：上线移动数字汇票平台浙商银行发布首个基于区块链的移动数字汇票平台，为企业与个人提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能。除了可以降低多方参与部门的成本，采用区块链技术的最大优点是以数字资产的方式进行汇票存储、交易，且不易丢失、无法篡改。从纸质汇票、电子汇票再到基于区块链技术的移动汇票，实现了层级跨越。此外，于去年成立的中国区块链研究联盟(CBRA)发起单位中也出现了包商银行、营口银行。包商银行认为商业票据、供应链金融、房地产信托、资产证券化、消费金融、股权众筹等区块链应用可以早一步落实。从这些外围来进入，可能会取得好的成果。银行间市场技术标准工作组区块链技术研究组成员单位包括中国银联、工商银行、农业银行、交通银行、浦发银行、上海银行、汇丰银行、花旗银行、道富银行等多家银行。银行区块链方兴未艾，竞争压力不仅来自同业，也来自金融科技公司目前国内已有多个区块链联盟组织，比如中国分布式总账基础协议联盟(ChinaLedger)、中国互联网金融协会区块链研究工作组、银行间市场技术标准工作组区块链研究组、中国区块链研究联盟(CBRA)、金融区块链合作联盟(金链盟)等。对于银行来说，区块链技术是颠覆性的，但走在区块链研究前列的机构不乏传统金融机构。他们不仅要颠覆自己，还因为来自金融科技公司、互联网公司的竞争压力。正如互联网发展减少了长尾用户的取得成本，区块链以其低成本实现对“仍未被纳入金融体系的人群”服务。
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