附件1：OCC2021年1月4日新闻稿
“虽然其他国家的政府已经建立了实时支付系统，但美国依靠我们的创新部门来提供实时支付技术。其中一些技术是由银行财团建立和管理的，还有一些是基于独立的节点验证网络，比如区块链。“总统的金融市场工作组最近明确提出了一个强有力的框架，以开创一个以稳定为基础的金融基础设施的时代，确定重要的风险，同时允许以技术不可知的方式管理这些风险。我们的信函消除了关于银行作为验证节点连接到区块链，从而代表客户交易稳定币支付的任何法律不确定性，这些客户越来越要求这些产品的速度、效率、互操作性和低成本。”该机构信函得出结论，国家银行或联邦储蓄协会可以作为INVN上的一个节点来验证、存储和记录支付交易。同样，银行可以使用INVNs和相关的稳定币来进行其他允许的支付活动。在部署这些技术时，银行必须遵守适用法律和安全、健全、公平的银行业务惯例。在联邦银行系统内从事INVN可以提高支付活动的效率、有效性和稳定性，并实现其他国家已经享有的实时支付的收益。例如，由于INVNs的分散性，这类活动可能比其他支付网络更具弹性，这允许相对大量的节点以可信的方式验证交易。INVN还限制篡改或向数据库中添加不准确的信息，因为只有在验证信息的节点之间达成共识后，信息才会添加到网络中。
银行在进行与INVN相关的活动时还必须意识到潜在的风险，包括操作风险、合规风险和欺诈。新技术需要足够的技术专长，以确保银行能够以安全可靠的方式管理这些风险。银行具有管理此类风险的经验，类似于银行明确允许的其他电子活动，包括提供电子托管服务、充当数字证书颁发机构和提供数据处理服务。在合规风险中，银行应通过调整和扩大其合规计划来防范潜在的活动和恐怖融资，以确保遵守《银行保密法》的报告和记录要求，并解决加密货币交易的特殊风险。银行应根据健全的风险管理实践制定和实施新的活动，并应与银行的总体业务计划和战略保持一致。
附录2：OCC解释文件
解释函1174
2021年1月
货币监理署首席法律顾问对国家银行和联邦储蓄协会的解释
使用独立节点验证网络和稳定币进行支付活动的权限
2021年1月4日
一、引言与总结
本函涉及使用新技术的某些支付相关活动的法律许可，包括使用独立节点验证网络和稳定币参与和促进支付活动。国家银行和联邦储蓄协会可以使用新技术，包括INVN和相关的稳定币，来执行银行允许的功能，如支付活动。INVN由一个共享的电子数据库组成，相同信息的副本存储在多台计算机上。INVN的一种常见形式是分布式账本。加密货币交易记录在这些账本上。INVN的参与者通常验证交易、存储交易历史，并向其他节点广播数据。
稳定币是一种加密货币，与其他类型的加密货币相比，它具有稳定的价值。有些稳定币由法定货币支持。法定货币支持的稳定币通常可以兑换基础法定货币，其中一单位稳定币可以兑换一单位基础法定货币。在这方面，稳定币代表存储、转移、传输和交换基础法定货币价值的机制，所有这些都是关键促进支付活动。稳定币作为一种便利支付活动的机制的一个例子是汇款的支付，汇款往往涉及跨境转账。
法院和货币监理署早就认识到，银行的主要作用是充当金融中介，促进货币和信贷在经济不同部分之间的流动。“银行业的真正目的是协助商业法的运作，根据供给关系的兴衰需要，作为一个渠道，将货币从一地运送到另一地，从而这可以通过银行票据的再贴现或其他形式的借贷来实现。”过去的历史反映银行作为金融中介的角色可以采取多种形式：提供支付传输服务、向储户借款和向用户贷款、参与资本市场。银行作为金融市场和支付系统的其他非银行参与者之间公认的中间人，拥有促进各方之间的支付和证券交换、为各方结算交易以及管理自身中介地位的专门知识。随着时间的推移，银行的金融中介活动不断发展，适应不断变化的经济条件和客户需求。银行采用了新技术来开展银行允许的活动，包括支付活动。为了便利支付、支持金融交易和满足经济不断发展的金融需求的新技术的出现，导致银行需要使用INVN来履行其传统职能。市场对通过使用分布式技术更快、更有效支付的需求不断增加，这很好地说明了经济体不断变化的金融需求，INVNs可验证和记录金融交易，包括稳定账户交易。行业参与者认识到，使用稳定币促进支付可能会将数字货币的效率和速度与现有货币的稳定性结合起来。如下文所述，稳定币可以提供一种使用INVN技术传递以现有货币计价的价值的方法。因此，稳定币提供了一种手段，使支付系统的参与者可以利用与INVNs相关的潜在优势。全球价值数十亿美元的稳定币贸易，对稳定币的需求持续增长。如下文所述，INVNs和相关的稳定币代表了执行银行允许的支付活动的新技术手段。因此，我们得出结论，银行可以通过充当INVN上的节点来验证、存储和记录付款交易。同样，银行可以使用INVNs和相关的稳定币来进行其他允许的支付活动。银行必须按照适用法律和安全可靠的银行惯例开展这些活动。
正如总统金融市场工作组最近的一份声明所指出的那样，稳定币安排“应该有能力获得和核实所有交易方的身份，包括那些使用非持卡钱包的交易方的身份。”“稳定币安排应该有适当的系统、控制和实践。”管理这些风险，包括保护储备资产。强有力的准备金管理措施包括确保1:1的准备金率和充足的财政资源来吸收损失和满足流动性需求。”
二、讨论
货币监理署认识到，银行允许的活动可采用新的和不断发展的技术进行。银行可使用电子手段或设施履行任何职能，或提供任何产品或服务，作为授权活动的一部分。根据这一先例，银行可作为INVN上的节点，并使用INVN和相关的稳定币进行允许的银行活动，包括授权支付活动。国家银行可从事与支付相关的活动，作为银行业务范围内的活动。货币监理署发现，“支付系统活动显然属于银行业务范围，在功能上与银行作为金融中介的主要作用一致。”同样，金融服务机构也可以从事支付业务相关活动，并可“通过任何机制或装置”，包括通过电子手段，转移客户资金。
货币监理署一再重申，银行可以使用新的和不断发展的技术进行允许的支付活动。如上所述，银行可使用电子手段或设施履行任何职能，或提供任何产品或服务，作为授权活动的一部分。此外，货币监理署已明确允许国内银行采用新技术作为执行支付服务的手段，符合安全可靠的银行惯例和适用法律。例如，货币监理署得出结论认为，国家银行可能从事与电子资金转账系统、实时结算系统和储值系统作为其允许的支付相关活动的一部分。法院同样承认，银行从事支付活动的权力包括新的和不断发展的支付技术。这些先例符合基本原则，即国家银行权力“必须被解释为允许以新的方式开展古老的银行业务。”利用INVNs促进支付交易是履行银行允许的支付职能的一种新手段。支付活动的核心是传递指令，将指定金额从分类账上的一个账户转移到同一或不同分类账上的另一个账户。已建立的支付系统通常使用可信的集中实体来验证支付。作为INVNs上的节点是一种传输支付指令和验证支付的新方法。并非使用集中式实体，而是共享网络上的节点验证传输。但是，基本功能是相同的：传输支付指令和验证支付。因此，同样的法律分析也适用，因此银行可以作为INVN上的一个节点来促进支付交易。同样，银行也可以使用稳定币为INVN上的客户进行支付交易，包括发行稳定币，27以及将该稳定币兑换成法定货币。在这种情况下，稳定币作为一种支付机制发挥作用，与借记卡、支票、信用卡和信用卡一样，电子存储价值系统传递支付指令。长期以来，银行一直使用出纳支票、旅行支票和其他不记名票据作为便利无现金支付的手段《联邦法规》第12卷第7.5002款明确规定，国民银行可提供ESV系统。在ESV系统中，现金被交换为ESV。ESV存储在卡中的计算机芯片上。向另一方支付现金的ESV持卡人可向另一方支付现金。货币监理署在编纂国家银行提供ESV系统的权限时指出，货币监理署先前在第220号附条件批准函中解释说，银行可以从事与开发有关的活动而操作ESV系统是因为ESV系统是支付系统的一个组成部分，而ESV的发行和赎回是一种新的支付方式：发行和流通票据。31货币监理署进一步指出，与ESV相关的清算和结算活动与银行已在进行的大量使用支票、汇票、旅行支票、信用卡、借记卡的交易类似，以及支付系统内部和通过支付系统进行的资金电子转账。
与ESV一样，稳定币可以作为这些美元的电子表示。值不是存储在ESV卡上，而是在稳定币上表示。这种区别本质上是技术性的，不影响潜在活动的允许性。银行可能会使用新技术来提供执行允许的银行功能的新方法，例如提供支付服务和便利支付。使用INVNs和相关的稳定币来便利支付仅仅是执行该功能的一种新方法。正如银行可以买卖ESV作为将ESV转换为美元以完成客户支付交易的手段一样，银行也可以买卖和发行稳定币以促进支付。例如，一个实体可能希望将美元支付汇给另一个实体。付款人不使用集中支付系统，而是将美元兑换成稳定币，并通过INVN将稳定币转账给收款人。然后收款人将稳定币兑换回美元。在这种事实模式的一个常见版本中，支付是跨境汇款。在某些情况下，使用INVNs和相关的稳定货币来促进汇款可以提供一种更便宜、更快和更有效的付款方式。该银行可能在这类交易发挥若干潜在作用：通过将交易作为INVN上的一个节点进行验证来支持INVN，促进从美元到稳定币的转换，并发行稳定币。
三、利益与风险
尽管货币监理署既不鼓励也不阻止银行参与和支持INVNs和稳定币，但最近一家主要支付系统运营商采用了INVNs和稳定币，再加上INVNs和稳定币在市场上的迅速采用，表明银行应评估INVNs和稳定币的适当性参与，以确保银行能够持续以反映不断变化的需求的方式向客户提供支付服务。
INVNs和稳定币既有好处也有风险。其中一个潜在的好处是INVNs可以提高支付的效率、有效性和稳定性。例如，由于INVN的分散性，它们可能比其他支付网络更具弹性。INVNs不依赖于单个实体来验证支付，而是允许相对大量的节点以可信的方式验证交易。简单地说，这些网络可能更具弹性，因为它们没有单点故障，即使一些节点由于某种原因停止工作，也可以继续运行，并且可能更受信任，因为它们的共识机制需要更多节点来验证基础事务。此外，INVN还可以防止篡改或向数据库中添加不准确的信息。只有在节点之间达成共识，确认信息有效后，信息才会添加到网络中。
使用稳定币便利支付使银行能够抓住INVNs可能以保持法定货币稳定性的方式呈现的优势。INVNs可以转移多种不同的加密货币，包括但不限于稳定币。稳定币作为在INVN上代表法定货币的一种手段。通过这种方式，稳定币为法定货币提供了一种访问INVN支付轨道的方法。
尽管与其他技术相比，INVNs的使用可能具有某些优势，但也可能带来新的风险。寻求使用这些网络的银行应确保了解这些风险，以及与基础活动通常相关的风险。此外，寻求使用这些网络的银行必须以安全可靠的方式开展活动。这些银行还应进行法律分析，以确保这些活动将遵守所有适用法律，包括适用的反法律法规和消费者保护法律法规。
涉及加密货币的支付活动可能会增加操作风险，包括欺诈风险。根据支付活动的性质，涉及稳定币的活动可能会给银行带来重大的流动性风险。此外，新技术需要足够的技术专业知识，以确保银行能够以安全可靠的方式对其进行管理，并以其他方式按照适用法律开展活动，包括适用的消费者保护法律法规。银行在类似领域拥有开发此类专门知识的经验。这些风险与银行明确允许的其他电子活动类似，包括提供电子托管服务，担任数字证书颁发机构并提供数据处理服务。风险管理应与所提供产品和服务的复杂性相称。新活动的制定和实施应与健全的风险管理实践保持一致，并应与银行的总体业务计划和战略保持一致。
加密货币支付活动也可能提高合规风险。特别是，根据适用法律规定的反和打击资助恐怖主义要求，加密货币可能会带来风险，因为加密货币可能被不良行为者用于规避金融系统或从事其他非法活动。然而，银行在制定BSA/AML合规计划方面具有丰富的经验，以确保符合BSA的报告和记录要求，并防止不良行为者使用其系统。货币监理署同样希望从事向客户提供加密货币服务的银行调整和扩大其业务范围BSA/AML合规计划，以确保符合BSA的报告和记录要求，并解决加密货币交易的特殊风险。
银行可以作为INVN上的一个节点来验证、存储和记录支付交易，并使用INVN和相关的稳定币来执行其他银行允许的支付活动，符合适用法律和安全可靠的银行惯例。银行在从事这些支付活动之前，应酌情咨询货币监理署的监管人员。货币监理署将审查这些活动，作为其日常监管程序的一部分。
真诚地，
乔纳森?V.古尔德
高级副主计长兼首席法律顾问
来源：金色财经
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